Dubbel- of juist onderverzekerd zijn, een te hoge dekking nemen of een verzekering eindeloos laten doorlopen, terwijl er inmiddels veel voordeliger alternatieven zijn… Wie niet oplet ziet ongemerkt honderden euro’s weglekken bij zijn verzekeringen.
Haastige spoed is zelden goed, luidt een bekend gezegde. Daar kwam een consument op pijnlijke wijze achter, nadat hij in 2014 in de haast een inboedelverzekering had afgesloten. Hij vinkte blind het hokje aan met de tekst dat hij de algemene voorwaarden had gelezen en akkoord ging met de inhoud daarvan.
Dat kwam hem duur te staan toen drie jaar later in zijn woning werd ingebroken en drie kostbare horloges, met een totale waarde van 18.000 euro, werden gestolen. De verzekeraar vergoedde slechts 4.162,91 euro: de maximale dekking voor diefstal van lijfsieraden.
De man stapte hierop boos naar klachteninstituut Kifid om de resterende schade van 14.000 euro te claimen. Maar het klachteninstituut wees zijn vordering genadeloos af. De man had beter moeten opletten. De spelregels waren duidelijk.
Door onoplettendheid lopen consumenten enorme bedragen mis met hun verzekeringen. We zetten tien veel gemaakte fouten voor je op een rij.
1. Onderverzekerd zijn
Het bovenstaande voorbeeld geeft aan wat de consequenties zijn als je niet goed checkt hoe hoog de geboden dekking van je inboedelverzekering is. Maar je kunt ook in grote problemen komen als je de waarde van je spullen te laag inschat. Als de schade-expert van je verzekeraar ontdekt dat je de verzekerde waarde te laag is, krijg je naar rato uitbetaald.
Blijkt je totale inboedel bijvoorbeeld 25 procent meer waard dan het verzekerde bedrag, dan krijg je bij schade van 10.000 euro slechts 7.500 euro uitgekeerd; zelfs als je voor 80.000 euro bent verzekerd. Zorg er dus voor dat je inboedel niet te laag is verzekerd. Zeker bij een verhuizing, verbouwing of gezinsuitbreiding is het verstandig om je polis even te checken.
Een ander klassiek voorbeeld van onderverzekering betreft de zorgkosten in het buitenland. Beland je tijdens je vakantie in het buitenland in het ziekenhuis, dan vergoedt je zorgpolis de kosten tot het Nederlandse tarief. Maar er zijn ook landen waar de zorg een stuk duurder is, zoals Zwitserland, Scandinavië en de VS. Een ziekenhuisopname kan hier een flinke krater in je spaarrekening slaan. Een aanvullende zorgverzekering met buitenlanddekking is dan eigenlijk een must, want deze vergoedt de extra kosten bovenop het Nederlandse tarief.
2. ... of juist oververzekerd
Het is natuurlijk ook zonde als je premie moet betalen voor risico’s die je niet loopt of die je eenvoudig zelf kunt dragen. Wees bijvoorbeeld alert met collectieve zorgverzekeringen, die je kunt afsluiten via je werkgever of een vereniging. Deze bieden premiekorting of een ruimere vergoeding, maar je betaalt vaak voor behandelingen die je niet nodig hebt. Bovendien zijn er soms ook individuele verzekeringen die goedkoper zijn. Het loont daarom om verzekeringen met elkaar te vergelijken.
Ook met tandartsverzekeringen betaal je vaak onnodig veel. Voor een periodieke controle inclusief foto en een eenvoudige gebitsreiniging ben je voor circa 60 euro klaar. Een gaatje laten boren kost 70 tot 100 euro. Heb je een redelijk gezond gebit, dan is het zonde om een dure tandartsverzekering van 360 euro per jaar af te sluiten. Een eenvoudige tandartsverzekering of afzien van een aanvullende polis pakt dan per saldo vaak een stuk voordeliger uit.
Bedenk bovendien dat tandartsverzekeringen nooit de volledige kosten van een dure behandeling dekken. Je moet vaak alsnog een fors deel zelf betalen.
3. Onzinverzekeringen
Wees ook alert op onzinverzekeringen: verzekeringen die vaak meer geld kosten dan ze opleveren. Klassieke voorbeelden zijn de huisdierenverzekering en de no-claimbeschermer, waarmee je elk jaar één keer een schadeclaim mag indienen die niet ten koste gaat van je no-claimkorting.
Een handige vuistregel is: dek je alleen in voor risico’s die je niet zelf kunt dragen. Medische kosten, juridische conflicten, aansprakelijkheid en schade aan je huis of je inboedel zijn lastig zelf op te hoesten. Maar voor andere zaken, zoals een uitvaart of de annulering van je vakantie, kun je beter zelf geld opzij zetten.
4. Dubbele dekking
Er kan ook ongemerkt veel geld weglekken omdat je op verschillende polissen voor hetzelfde risico bent verzekerd. Denk bijvoorbeeld aan een pechhulpdekking bij je autoverzekering, terwijl je ook al lid bent van de Wegenwacht. Of een rechtsbijstandsdekking bij je autoverzekering, terwijl je al een rechtsbijstandsverzekering met verkeersdekking hebt afgesloten. Een ander mooi voorbeeld is een smartphoneverzekering, die je verzekert voor schade die ook al wordt gedekt door je inboedelverzekering.
Het is daarom slim om zo nu en dan al je verzekeringen na te lopen om te checken of je niet dubbel bent verzekerd.
5. Slapen
Verzekeraars verdienen goud geld met slapers: klanten die een verzekering afsluiten en er vervolgens nooit meer naar om kijken.
Verzekeringspremies en voorwaarden kunnen elk jaar wijzigen. Het loont daarom om voor je polis wordt verlengd te checken of er niet een voordeliger en beter alternatief is. De verzekering die dit jaar als goedkoopste uit de bus kwam, kan inmiddels zijn ingehaald door de concurrent.
6. Alle verzekeringen onder één dak
Je kunt vaak korting krijgen als je meer verzekeringen bij dezelfde maatschappij afsluit. Dit kan oplopen tot wel 15 procent van de premie. Een bijkomend voordeel is dat je bij schade maar met één maatschappij contact hoeft op te nemen en niet bang hoeft te zijn dat verzekeraars naar elkaar gaan wijzen, zoals wel kan gebeuren als je bij verschillende partijen bent verzekerd.
Maar of je met stapelen per saldo wel zo gunstig uit bent, is de vraag. Misschien is die inboedelverzekering wel interessant, maar kun je voor je opstalverzekering beter elders terecht. Ga daarom alle polissen apart vergelijken. Vaak ben je voordeliger uit als je per verzekeraar de goedkoopste kiest. Let ook op de voorwaarden.
7. Niet zoeken naar voordelige alternatieven
Het is verstandig om de ontwikkelingen bij verzekeringen goed in de gaten te houden. Zo zijn de premies van overlijdensrisicoverzekeringen de afgelopen jaren over de hele linie zo fors gedaald, dat het misschien kan lonen om je verzekering over te sluiten.
Heb je een eigen bedrijf, dan kan het lonen om je aan te sluiten bij een Broodfonds, om je in te dekken tegen arbeidsongeschiktheid. Hierbij leg je samen met andere ondernemers maandelijks geld in en kun je je tot twee jaar indekken tegen arbeidsongeschiktheid, voor een fractie van de premie van een dure arbeidsongeschiktheidsverzekering.
8. Niet profiteren van een verandering in je persoonlijke situatie
Is je persoonlijke situatie veranderd, dan kan het zomaar zijn dat de geboden dekking omlaag kan. Zo hebben veel ouders bij het afsluiten van hun hypotheek een overlijdensrisicoverzekering met een hoge dekking genomen, om de kosten voor extra kinderopvang te kunnen betalen als een van de ouders wegvalt. Maar zijn je kinderen inmiddels wat ouder of zelfs als het huis uit, dan kun je wellicht toe met een lagere dekking.
Ook als je inmiddels een aardig vermogen hebt opgebouwd of je hypotheek grotendeels hebt afgelost, is het de vraag of de dekking van je overlijdensrisicoverzekering niet omlaag kan.
Op autoverzekeringen valt eveneens fors te besparen. De meeste automobilisten sluiten bij de aankoop van een nieuwe auto een volledig casco-verzekering af, maar kijken er vervolgens niet meer naar om. Maar als je auto inmiddels een stuk ouder is, dan volstaat waarschijnlijk een beperkt casco-verzekering of alleen een WA-verzekering.
Ook een verhuizing kan soms een behoorlijke premieverlaging voor je autoverzekering tot gevolg hebben. De premie hangt namelijk niet alleen af van de waarde van de auto, maar ook van de plaats waar je woont. Betrek je een andere woning, check dan of de premie omlaag kan. Zelfs een verhuizing naar een ander postcodegebied kan behoorlijk veel premie schelen.
9. Maandelijks betalen in plaats van jaarlijks
Verzekeraars bieden soms korting als je de premie in één keer betaalt in plaats van in maandelijkse termijnen. Kun je het geld missen, dan levert dit al snel een paar tientjes premievoordeel op.
10. Reisverzekering: kortlopende verzekeringen
Ga je geregeld op reis – vakanties en/of weekendjes weg – dan kun je behoorlijk besparen op je reisverzekering door te kiezen voor een doorlopende reisverzekering. Dat is voordeliger dan voor elke reis een kortlopende polis af te sluiten. Het scheelt bovendien veel rompslomp.
